人身险经代渠道“报行合一”加速落地：渠道佣金出现下滑趋势，精细化服务是大方向

南方财经全媒体记者许爽  广州报道
近年来，随着行业同质化竞争加剧，大部分人身险公司实际费用成本超过了产品定价时设定的附加费用率，行业费差损风险不断累积。
为防止费用恶性竞争，推动行业算账经营，去年8月，国家金融监管总局向多家人身险公司下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，率先对银行保险渠道佣金进行约束，要求各公司通过银行代理销售的产品，在产品备案时，应在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限，即要求银保渠道佣金费用“报行合一”。
据国家金融监管总局相关负责人透露，“报行合一”工作在银保渠道的率先落实后，保险公司银保业务在运行平稳的同时，银保渠道的佣金费率初步估算较之前平均水平下降了约30%。
随着银保渠道“报行合一”落地取得积极成效，全面推进个人代理、经纪代理渠道“报行合一”在即。今年2月，金融监管总局发布的《关于2023年度人身保险产品情况的通报》指出，部分人身险公司报送的经代渠道终身寿险产品设计的销售费用率为预定附加费用率的两倍左右，并要求其针对通报问题进行全面自查整改。
事实上，为满足监管要求，近期保险机构已密集对经代渠道产品进行下架调整，经代渠道全面实行“报行合一”已蓄势待发。
明亚保险经纪总裁杨臣向南方财经全媒体记者表示，尽管“报行合一”真正的影响还没有显现，但对行业已经带来了实质性的影响。随着这两个月所有产品的变更结束，在完成相同的保费规模下，公司和业务员获得的收入可能都会大幅下降。
“这是一段需要熬过去的时间，未来两年保险中介行业增速可能难以维持。”杨臣坦言，“报行合一”对中介机构自身的运营效率提出了更高要求。一方面，团队产能需要达到维持自身经营发展的水平；另一方面，业务团队也要持续向客户提供专业高质量的服务。在经营上更加精细化，根据不同客群特征进行更细致的开发。
泛华保险销售服务集团总裁寇超公开表示，“报行合一”定是长期利好行业，但短期会给行业经营带来阵痛，所有变化都会带来内部重构，包括财务模式、代理人需具备的能力模式及生态链扩张的模式，也包括跟保险公司未来合约、前后比例的模式。
“从行业良性发展的角度来看，保险精算存在‘不可能三角’，第一个角是保险机构的内涵价值、利润，第二个角是产品性价比，第三个角是销售渠道费用。”明亚保险经纪副总裁王鹏向南方财经全媒体记者表示，从目前来看，保险公司长期资产端压力较大，降低预定利率、降低费用率都是方法，但区别在于是客户“买单”还是销售渠道承担。
“如果一直依靠利差‘补贴’高费率，那么预定利率就会一降再降，最终可能导致产品在金融市场上缺乏性价比，这对行业的伤害也许更大。”王鹏认为，只要市场还在，消费者对保险的认可、购买意愿还在，专业保险中介的价值依然存在。
爱心人寿总经理潘华刚则认为，“报行合一”对保险机构的影响主要有三点：一是减少费差损，增强内源性资本补充能力，改善边际偿付能力；二是规范销售队伍行为，杜绝黑箱费用；三是避免中小寿险沿着理财产品进行内卷，强化保障性产品开发。